Любопытные метаморфозы произошли за последний десяток лет. Продавцов стало, чуть ли не больше покупателей, а об изобилии товаров, как продовольственных, так и бытового назначения, и говорить не приходится. Торговые комплексы, магазины, салоны строятся и строятся, открываются и перепрофилируются. Были бы деньги…
Безусловно, купить хочется если не всё, то очень многое. Компьютеры и бытовая техника, которая сегодня кажется эталоном гармонии и качества, уже через несколько лет безнадёжно устаревает. Не та эргономика, технические характеристики. Да и пристрастия к торговым маркам могут поменяться. Уже хочется чего-то другого, более совершенного, более качественного, более престижного. И рынок, конечно же, реагирует на эти незамысловатые потребительские желания.
Не хватает денег? Нет проблем! Есть кредитные организации, которые готовы вам помочь. Хотите приобрести мебель в кредит? Хотите компьютер? Пластиковые окна? Автомобиль? Бытовую технику? Путёвку за рубеж? Не вопрос.
В настоящий момент все уважающие себя торговые предприятия совместно с кредитными организациями помогают рядовому потребителю стать не потенциальным покупателем, а истинным, настоящим. И вы уже сейчас можете пользоваться благами цивилизации, постепенно выплачивая остаток суммы в течение оговоренного срока.
Справка о ваших доходах не так актуальна, как ранее. Более того, она не нужна и вовсе. Все и так знают, что реальные доходы большинства работоспособного населения Ростова намного превышают те цифры, за которые расписываются в платёжных ведомостях.
Что интересно, в потребительском кредитовании сплелись интересы трёх независимых субъектов рынка: продавцов товара, кредитных организаций и, естественно, конечного потребителя.
При этом возрастает розничный товарооборот, кредитная организация получает свои проценты (читай — валовый доход), бюджет — налоги, а потребитель получает свой вожделенный товар не когда-то в далёком будущем, а уже сегодня и пользуется им по прямому назначению. И все счастливы, только конечный потребитель, хоть и доволен, но «обезрублен». Любое приобретение в кредит обойдётся несколько дороже, но в данном случае цель оправдывает средства. По крайней мере, так считают те, кто этими кредитами пользуется. И таких клиентов становится всё больше и больше.
Выгодна ли банкам такая схема работы с «мелким клиентом»? Ещё как выгодна. Главное, чтобы их было много!!!
Здесь можно увидеть сразу несколько выгод. Во-первых, с точки зрения невозвратности кредита банк в худшем случае потеряет $500-1000, а не $500 тыс., но и это маловероятно, не те долги, от которых бегают. Во-вторых, банковские ставки в сегменте потребительского кредитования колеблются от 21 до 29% годовых (при ставке рефинансирования ЦБ — 14% годовых). Как говорится, почувствуйте разницу. Это более чем выгодно для банков. Так что можно не без основания говорить о том, что банки стали выдавать кредиты «в розницу». И это правильно.
— Потребительское кредитование только набирает обороты, — говорит заместитель директора по розничной торговле фирмы «Поиск» Евгений Малейко. — В настоящий момент нашим стратегическим партнёром по продвижению на рынок программы потребительского кредитования является российский банк «Русский стандарт».
Кредит оформляется на месте, и данная процедура занимает от 15 до 30 мин. От покупателя необходим всего один документ, это паспорт гражданина Российской Федерации. И всё.
Условия кредита, как правило, диктует банк. Сроки кредита могут быть от 3-6 до 12 мес., но возможны варианты. Сумма первого взноса обычно составляет от 15% общей суммы, однако акция «Три десятки» всё больше и больше пользуется популярностью (10% — первый взнос, 10% годовых, срок кредита — 10 месяцев). Безусловно, существуют и другие условия потребительского кредитования, например, «беспроцентный кредит», но такой ли он беспроцентный? Формально — да, но по факту проценты за пользование кредитом заложены в завышенной стоимости.
Что интересно, так это то, как кредитная организация решает, давать вам кредит или не давать. Ваши паспортные данные из магазина направляются по электронной почте в один из банков, и там в течение 10-15 мин. каким-то неведомым способом принимается положительное или отрицательное решение. Как это происходит — было для меня тайной за 7 печатями.
Я, грешным делом, предполагал, что у банков есть доступ к базам данных МВД. На договорной основе, разумеется. Оказалось всё гораздо проще. Существуют определённые «скорринговые программы» (системы балльной оценки), которые позволяют специально обученным банковским специалистам по анкетным и внешним данным принимать положительное или отрицательное решение по предоставлению потребительского кредита. Так что совет для потенциальных потребителей-покупателей: когда идёте за покупкой в магазин или банк, одевайтесь хорошо!!! Вот так.
Основной игрок среди кредитных учреждений на ростовском рынке — это банк «Русский стандарт», за короткий срок сумевший завоевать около 60-70% данного сегмента рынка потребительского кредитования по Ростову-на-Дону.
— Потребительское кредитование — это основное направление деятельности нашего банка, — рассказывает Максим Ренжиглов, начальник отдела привлечения и поддержки торговых организаций представительства банка «Русский стандарт». — Все крупные торговые сети Ростова работают с нами. Это, прежде всего: «Эльдорадо», «Телемир», «М-видео», торговые дома «Мир», «Поиск». Мы подключаем к нашей программе торговые сети города Новочеркасска и Таганрога. В этом году планируем выйти на Шахты, Белую Калитву, Волгодонск. За неполный год работы наш банк выдал кредитов по Ростову-на-Дону на сумму более 20 млн долларов США. Можно сказать, что нашими клиентами на сегодняшний день является каждая четвёртая-пятая ростовская семья. Были прецеденты, когда в день оформлялось по 500-600 кредитов, а перед новым годом мы перешагнули планку: тысяча кредитов в день…».
Какие же тенденции ожидает рынок потребительского кредитования в не столь удалённом будущем? Безусловно, ёмкость ростовского рынка достаточно велика, и по моим субъективным оценкам она может составлять не менее $30-35 млн. в год. и не менее $50 млн. в год по Ростовской области.
Что касается ежегодного роста рынка данного сегмента финансовых услуг, то оценить в настоящий момент его достаточно сложно. По данным основных операторов этого рынка, ежемесячный прирост выданных кредитов до сих пор составлял до 100% от предыдущего месяца.
Отсюда можно предположить, что через несколько лет ёмкость данного сегмента финансового рынка Ростова-на-Дону и Ростовской области может превысить $150-200 млн в год, и это не предел.
Отсюда вывод — так или иначе, на ростовском рынке появятся новые игроки, которые сочтут этот рынок финансовых услуг привлекательным для себя.
Удастся ли нынешним кредитным организациям, успешно работающим в Ростове, удержать свою долю рынка, покажет время.
Осмелюсь предположить, что процент по кредитам с появлением новых конкурентов неизбежно будет снижаться.
А как иначе переориентировать клиентов? Только предоставив им более выгодные формы сотрудничества. Согласитесь, что выдавать кредиты под 21-29% годовых при ставке рефинансирования ЦБ России в 14% годовых — это… в общем, неплохо для банков.
По-научному это называется «благоприятная экономическая среда». По-простому — обдираловка.
Прибавится работы маркетологам и рекламистам. В погоне за удовлетворением чаяний клиента они будут придумывать всё более и более изощрённые формы кредитования.
Но, так или иначе, всё упрётся в сумму первого платежа, срок кредита, в процент и, возможно, в отсрочку платежа. Как будут называться те или иные схемы, не имеет значения.
Будут ли проблемы у кредитных организаций со всякого рода махинациями и недобросовестными клиентами?
Наверняка. Уже сейчас отслеживается тенденция, что из 100 выданных кредитов 2-3 являются проблемными, но это количество не так велико. С такими клиентами проводится работа спецподразделением банков и, разумеется, в рамках действующего законодательства. Будет ли расти число проблемных клиентов — покажет время.
Главное, что российский бизнес наконец-то вышел на новый уровень развития — продаж в кредит, и остаётся надеяться на то, что со временем кредиты станут более «дешёвыми», а значит, доступными.
© 2004, Аллавердян В.В.